P2P 网络借贷,是英文peer to peer的缩写。2005年,英国公司Zopa首创P2P网贷模式,2007年,作为舶来品的P2P正式进入中国。11年来,网贷行业在中国的土地上不断发展、壮大,然而到了2018年的夏天,随着爆雷潮的再度出现,中国网贷行业进入了“至暗时刻”。

面对行业的黑暗时刻,合规平台坚守阵地、积极自救,国家政策稳定军心、全力救市。在这个秋天,行业迎来晨光熹微,黑暗即将过去,光明已在眼前。

从黑暗到光明,网贷行业一路曲折前行,有风有雨却无所畏惧。掌众财富和中国的网贷行业共同成长发展,而作为头部平台,掌众财富在这些年积累了不俗的实力,也握住了技术、合规这些P2P行业之炬,帮助平台穿过至暗黑夜,迎接行业光明未来。

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开局:野蛮生长期,旁氏骗局还是匠心普惠?

P2P行业早在2007年进入国内,但由于自身的“先天不足”,又缺乏足够时间的成长和积淀,中国的网贷行业在最初发展缓慢。直到2014年,这一年也被称为P2P行业的监管元年,以P2P为核心代表的互联网金融首次被写入政府工作报告。有监管才有发展,由此网贷行业获取的出借金额不断增多,行业发展进入快车道。

这一年,张敬华创立了掌众金服,并上线了闪电借款和闪电理财业务,通过互联网向刚出校门进入社会的年轻人提供万元以下的小额借款信息服务,其初衷是帮助那些事业初期在生活上比较拮据的年轻人。而闪电理财就是掌众财富的前身。

就在掌众财富入局P2P行业的这一年,行业出现第一次集中爆雷。据统计,2014年全年出现问题的平台有265家,其中多为跑路和提现困难。那时网贷行业处于发展初期,门槛低、监管空白、无标准化。由此,导致行业滋生了大量以非法吸存、诈骗和庞氏骗局为主要形态的平台。这些平台毫无意外地走向爆雷。

刚刚成立的掌众财富是第一次爆雷潮的绝缘体。“因为,掌众财富是正规平台,不存在道德风险。”掌众财富总裁朱宇坚定地表示。其实,无论是掌众集团的创始人张敬华,还是掌众财富总裁朱宇,他们都抱着同样的理想。那就是要做一个有理念、有信仰,能够去解决年轻人需要的公司。于是,普惠成了所有掌众人的初心。

要做好普惠就是要用互联网技术来降低金融的门槛,提升金融服务的效率,于是打磨技术成了掌众财富最开始的方向。掌众财富最初团队不到30人,他们或是技术人才或是金融专家,却个个都有着强烈的技术洁癖。直到如今,在掌众财富上百人的团队中,超过40%的是技术和产品人员。技术范儿仍然是掌众财富引以为豪的特质。

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以匠心精神打磨技术,使得掌众财富在开局之时就能够将风控技术作为平台制胜的利器。通过不断优化、不断创新,掌众财富专注于大数据风控的研发,打造出“如来”风控系统。该系统经历了“决策引擎”“专家模型”“智能引擎”和“智能评分卡”四次迭代,在传统业务模式基础之上,利用人工智能提升数据挖掘能力,实现全生命周期覆盖。

开局之时的网贷行业,经历的是一段野蛮生长期,充斥着非法集资、诈骗和庞氏骗局的行业乱象。与众多平台追求利益狂欢不同,掌众财富始终坚持打磨技术。就连最初的用户,都是靠口耳相传,彼此推荐,而并非用广告吸引。为此掌众财富执行副总裁孙丽娜笑言,“最开始,掌众财富一心打磨技术,哪还有功夫做广告”。

突围:合规整改期,心存侥幸还是稳健运营?

网贷行业经历过第一次爆雷潮,驱逐的是诈骗平台,由此,行业也走入平稳发展期。一直坚持普惠初心、技术立身的掌众财富更是凭借自身优势,逐渐在行业站稳了脚跟。

时间来到2016年,这一年银监会等四部委正式下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,做出网贷平台不得自融、不得承诺保本保息等监管要求,同时设立了自然人在同一网贷平台借款不得超过20万,法人借款不得超过100万的借款上限。《暂行办法》下发后,网贷行业进入了合规整改期,此后的一年里有近900家平台退出网贷行业。和上一次爆雷潮不同,此次良性退出、停业和转型平台高达657家,占比超七成。

这一年,北京掌众财富资产管理有限公司正式成立,P2P网贷平台完成了独立拆分,并在2017年5月,由闪电理财更名为掌众财富,正式完成了品牌升级。在此过程中,掌众财富一直着力于合规整改,将稳健作为公司发展的第一准则。经过严谨细致的整改工作,掌众财富以最大的速度清理不合规业务。除此之外,掌众财富设立合规管理部,并且专门成立了网贷备案验收工作组,对照着1个办法、3个指引、148条等法规要求,进行合规建设。

2017年4月掌众财富就与银行达成了战略合作,平台交易资金全程由银行存管,在当时上线银行存管系统的平台,仅为行业的15%。2017年6月掌众财富率先拿到由公安部核准颁发的信息系统安全等级保护备案证明,成为当时业内为数不多获得第三级认证的网络借贷信息中介平台之一。按照《信披指引》要求,掌众财富在官方网站专门设有“信息披露”“出借课堂”等板块平台,也通过移动APP应用、微信公众号为用户提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等服务。更重要的是,掌众财富都坚持小额分散的原则。根据统计,掌众财富每个客户每笔借款金额平均2000余元,额度非常小,这种做法不仅符合监管的要求,更是有效降低了出借风险。

在合规整改期,掌众财富用专业、合规、稳健的运营在行业突围。而掌众财富的这些努力也表明了,P2P行业行走至此,已然是一个违规成本极高,规范和边界均十分清晰强硬的行业。

这一时期,掌众财富等合规平台选择积极整改,有的平台选择良性退出,但也有一部分平台选择了心存侥幸,规避监管继续运营。

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新生:浴火涅槃时,陷入危机还是迎来转机?

优胜劣汰,一切都要遵循市场的规律,网贷行业也必将迎来全面大洗牌。2018年是网贷行业大规模爆雷的一年,更是P2P涅槃重生的一年。此次,网贷行业再次出现了“爆雷潮”,主要因为许多平台一直存在着期限拆分、资金池、债权转让等风险,而风险随着其成交量、余额、品牌的累积不断的在增加,直至平台难以维持;同时也因为流动性空前紧缩,借款端违约率激增,平台选择退出。

这一年,掌众财富极具前瞻性地做出预案,将这种危机化解于无形。在接受采访时,掌众财富总裁朱宇透露:“去年我们经过管理层决议,决定把活期、智能投标等业务纷纷砍掉,把’稳健’定为第一原则。”朱宇说道:“没曾想转过年来4月份行业就开始出现异动,6月份便开始了新一轮爆雷潮,之前充分的准备让掌众财富在此次爆雷潮中没有受到影响。”

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行业经历震荡后,寻求重生。而掌众财富也在这一年迎来新生。5月18日,掌众集团召开战略升级发布会,宣布开启集团化战略。掌众集团CEO张敬华在发布会上表示,“连接、赋能和出海,将成为未来掌众业务发展的三个关键词。”战略升级后掌众集团将打通智能出借、消费分期、数字金融、金融超市、掌众云和海外业务六大板块之间的壁垒,加强数据和流量的连接,在保持专业度的同时延伸服务场景。

掌众集团的雄厚实力和完善布局,让掌众财富在发展之路上充满底气。朱宇表示:“对于目前发展阶段而言,掌众财富完全不用顾忌资产端的压力,只需要专注提升出借端的规模便能快速发展”。

一路走来,无论是网贷行业还是掌众财富,始终且行且变。坚持运营上稳健合规,技术上创新进取,掌众财富握住P2P行业发展的火炬与全行业一起,走出一条光明之路。